Melhor empréstimo ponto a ponto na Europa: economize tempo, evite meus erros

4 coisas a saber antes de começar com o melhor empréstimo de pares 2

  • P2P para você?
  • Arriscado ou regulamentado?
  • Empréstimos éticos de P2P
  • Considerações finais e 2 vencedores

Como tento reduzir o risco e maximizar o desempenho ao investir em empréstimos P2P. É grátis para ler!

Os empréstimos P2p estão revolucionando a maneira como cidadãos, empresas e incorporadoras buscam financiamento no mercado

O que são empréstimos p2p? (… Em 16 palavras)

O conceito de empréstimo ponto a ponto é de alguma forma equivalente ao airbnb ... mas conecta mutuários e credores.

Algumas pessoas querem um empréstimo, outras estão dispostas a emprestar dinheiro, mas também recebem alguma garantia. Eles se encontram online, nas plataformas de empréstimo ponto a ponto.

O que é um empréstimo social para mim?

"Empréstimos sociais" para mim é uma maneira de criar fluxos de renda passiva com um desempenho decente de risco / retorno em uma "era de juros baixos".
Todo mundo está procurando um ranking dos melhores empréstimos p2p, mas como confiar?
As ferramentas P2p nem sempre são comparáveis; portanto, vamos analisá-las e descobrir qual é a minha "opinião do investidor P2p".

Benefícios dos empréstimos P2P:

O sucesso da tecnologia ponto a ponto começou com o compartilhamento de arquivos de música. Napster, eMule (o mais lento) e depois Torrent, depois com filmes em p2p. Agora, com streaming esportivo P2P e pagamentos P2P. Agora, toda a atenção está voltada para os empréstimos p2p, os empréstimos, e não é difícil entender o porquê.

A operação é bastante simples, os empréstimos aprovados por algumas empresas de crédito / financiamento são parcial ou totalmente oferecidos e fracionados online. Quem deseja investir apenas analisa os riscos, características e retornos usando as informações fornecidas nos sites dedicados. Anonimamente, procede-se a uma única compra de empréstimos, automática ou a granel, com os critérios estabelecidos.

A facilidade e o imediatismo da operação são surpreendentes; a explicação é que muitas dessas plataformas são o resultado de tecnologias financeiras muito recentes e são estruturadas de maneira a reduzir a desconfiança dos usuários.

Aqui está o meu ponto de vista sobre empréstimos p2p para aqueles que estão investindo em euros (e não apenas). Esta é a minha experiência. Eu era cético como você. Agora, sou cuidadoso na escolha de empréstimos e, até agora, feliz com isso.

Hoje, os empréstimos sociais na Europa:

O Reino Unido possui o maior mercado para P2P, mas, infelizmente, suas ferramentas são mais adequadas para investidores do Reino Unido.

Outras plataformas p2p grandes e confiáveis ​​estão nos países bálticos.

Suas histórias são mais recentes, mas estão coletando milhões de euros em tempo recorde e estão resolvendo o problema daqueles que, muitas vezes injustamente, não conseguem um empréstimo da maneira tradicional.

Para quem fala alemão, existem AuxMoney, Smava e Zencap.

Auxmoney

O AuxMoney é o gigante dos empréstimos na Alemanha e está em operação desde 2007. Como é típico das empresas de fintech, os fundadores têm menos de 50 anos. Infelizmente, é essencial conhecer o alemão para usá-lo, pois não está traduzido para outros idiomas.

Informações sobre o Auxmoney:

  • Investimento mínimo: 25 €
  • Retornos: de 3% a 6%
  • Línguas: alemão
  • Programa de parceria: SIM
  • Reembolso para novas inscrições: x

O Smava é um produto semelhante ao AuxMoney, novamente, é oferecido apenas em alemão e lida com empréstimos entre 1.000 e 120.000 €.

Bondora

Muito popular (e está disponível em 24 idiomas, praticamente> 70% retorna)

Famosos, estabelecidos e controversos também, mesmo que a grande maioria dos que investiram cautelosamente não reclame disso - pelo contrário, eles gozam de interesses ainda mais altos do que os atuais (já que alguns anos atrás, era melhor).

No passado (e um pouco menos agora), Bondora também processou empréstimos com um risco médio a muito alto, com enormes retornos anuais a eles associados. Isso atraiu alguns investidores que, no entanto, viram alguns desses empréstimos terminarem no processo de recuperação, que nem sempre é imediato ou está resolvendo.

Os empréstimos oferecidos variam entre uma classificação de AA (mais segura) a HR (alto risco). Os empréstimos podem vir da Finlândia, Estônia e Espanha.

A moeda usada é apenas o euro e as compras são feitas principalmente por meio de carteiras automáticas. Basicamente, estamos dando instruções ao sistema sobre o que comprar e o processo é automático, não precisaremos selecionar os empréstimos um por um, além do mercado secundário e somente se decidirmos fazê-lo.

Ainda hoje, fazendo testes aleatórios no Bondora, consegui simular retornos além de 40% com o Portfolio PRO. Tais empréstimos com alto retorno são arriscados.

Acredito que vale a pena se inscrever gratuitamente (mesmo usando qualquer conta do Google / Facebook), avaliar pessoalmente a ferramenta e decidir.

Aprenda também mais sobre isso lendo “de zero a Bondora” e decida por si mesmo. A curva de aprendizado para poder usá-la não é muito íngreme, mas é viável para todos; está disponível em vários idiomas e já existem milhares de usuários (60 mil em 2019).

Informações sobre Bondora:

  • Investimento mínimo: 5 €
  • Retornos: de 8% a 40% (teoricamente)
  • Línguas: 24
  • Mercado secundário: SIM
  • Rede de garantia: NÃO
  • Experiência do usuário: fácil de usar, mas o visual é muito caricatural. Os retornos são potencialmente muito altos.
  • Reembolso para novas inscrições: SIM
  • Minha dica: fique com os empréstimos mais seguros para AA-A-B-C (D), os retornos ainda são muito bons

Bônus para novos usuários: 5 € (não muito, mas você pode obtê-lo também se inscrevendo em contas do Google / Facebook)

Visite a nova lista de bônus de inscrição P2P

Lendix / Outubro

Concentra-se em empréstimos para fins comerciais

Portanto, é muito fascinante percorrer os projetos publicados no site, selecionar aqueles com mais potencial e agir como se você fosse um capitalista de risco! Ao contrário do último, você terá o privilégio de expô-lo por um mínimo de apenas € 20, e assim poderá emprestar pequenas quantias a muitos projetos.

O investimento é bloqueado e os retornos, mesmo que muito acima da média do banco, não ultrapassam 10%. Se você gosta da ideia, dar dinheiro às empresas é certamente o mesmo que dar um empurrão para a economia real. Os idiomas são francês, espanhol, inglês e italiano.

Informações sobre o Lendix:

  • Investimento mínimo: 20 €
  • Retornos: aproximadamente de 5% a 9%
  • Mercado secundário: NÃO
  • Rede de garantia: Sim
  • Experiência do usuário: Bom, retorna dentro da média.
  • Idiomas: Francês / Italiano / Inglês / Espanhol

Reembolso para novas inscrições: SIM

Minha dica: reserve um tempo para entender como funciona antes de investir (saiba mais )

Bônus para novos usuários: 20 € (investimento mínimo de 500 €)

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Antes de continuar, convido você a retribuir o esforço e a pesquisa que desenvolvi ao escrever este artigo: Demora muito tempo para testar, estudar e resumir o resultado, basta compartilhar este post para agradecer! Não custa nada e me deixa orgulhoso!

Mintos

Talvez o mais famoso

É o maior P2P da Europa

️️️️

Mintos não é o melhor em termos de retorno (embora ainda sejam altos), mas ocupa o primeiro lugar em muitos outros parâmetros que eu valorizo.

A diversificação, tanto por tipo como por área geográfica, garantida por Mintos é bastante singular. Presumivelmente, isso torna mais seguro. Ele não conecta simplesmente os credores e os devedores, mas nos conecta com alguns "originadores" de empréstimos, que nada mais são do que empresas de crédito locais.

A maioria desses empréstimos promete recomprar seus empréstimos (disponíveis no Mintos) com prazo superior a 60 dias.

Eles realmente fazem isso. Essa proteção é chamada Mintos BuyBack.

As finanças de Mintos são de alguma forma separadas das dos autores, portanto, virtualmente, se um de seus autores se "empobrecer", Mintos não seria atingido diretamente.

Mintos tem mais de 45.000 investidores ativos de 64 países. Ao contrário de outras soluções, oferece empréstimos em 7 moedas. Em muitos casos, um ativo "colateral" está disponível. Todos os originadores precisam manter em sua carteira de 5% a 15% de cada empréstimo, a fim de compartilhar o risco com os investidores. Não há taxas a pagar até o momento.

Informações sobre o Mintos:

  • Leia os Termos de Uso de Mintos
  • Investimento mínimo: € 10
  • Retornos: de 6% a 18%
  • Mercado secundário: SIM
  • Rede de garantia: SIM
  • Experiência online: excelente e intuitiva. As estatísticas são claras e fáceis de ler. Retornos muito altos.
  • Línguas: 7

Reembolso para novas inscrições: SIM

Minha dica: compre apenas empréstimos em sua moeda / Status: atual / método de amortização: completo (pergunte-me por que)

Bônus para novos usuários: 1% (nos depósitos nos primeiros 30/90 dias, basicamente recebi € 100 como bônus de inscrição para cada 10.000 depositados)

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Fixura

Produto finlandês para altos retornos p2p ... e alta taxa de inadimplência

Este também é bastante antigo, mesmo que não esteja entre os maiores, foi fundado em 2010. Fixura medeia principalmente empréstimos ao consumidor na Finlândia e afirma selecionar cuidadosamente as pessoas para quem empresta dinheiro.

Fixura faz você pagar 2% em comissões, mesmo no que é depositado. Dessa forma, se você transferir dinheiro e mudar de idéia, ainda terá que pagar 2%. Além disso, você também deve pagar taxas ao comprar empréstimos e ao lucrar.

É tudo muito automático, você pode escolher a classificação, a "duração dos empréstimos" e pouco mais, e o sistema fará o resto de forma autônoma. A classificação é feita com estrelas de 1 a 5 e os retornos variam de 8% a 26%. O investimento está bloqueado até o seu vencimento, portanto, desative o investimento automático depois que todo o capital tiver sido usado.

Informações sobre o Fixura:

  • Investimento mínimo: € 25
  • Retornos: de 8% a 26%
  • Mercado secundário: NÃO
  • Rede de garantia: NÃO
  • Experiência do usuário: média
  • Línguas: 3
  • Bônus para novas inscrições: NÃO
  • Comissões: 2% (muito alto)

Minha dica: defina o "valor máximo por empréstimo" para o menor

P2Ps com base no Reino Unido

(principalmente para cidadãos do Reino Unido)

O Reino Unido é sem dúvida o maior e mais estruturado mercado de empréstimos p2p. No Reino Unido, em alguns casos, também é possível solicitar incentivos fiscais para esse tipo de investimento. Chama-se IFISA (Contas de Poupança Individuais em Finanças Inovadoras) e permite investir até R $ 20.000 por ano sem impostos (que podem ser acumulados).

Círculo de Financiamento

O mais famoso p2p britânico

Agora também disponível nos EUA.

A primeira vez que ouvi falar do p2p foi precisamente em relação ao Círculo de Financiamento e, desde então, fui apresentado a um mundo (bonito). Essa plataforma trata apenas de empréstimos comerciais, ou seja, concede crédito às empresas e afirma ter 72.453 investidores que emprestaram 2,7 bilhões de libras esterlinas, obtendo 135 milhões de juros. Estes são números impressionantes.

Todos podem investir, você só precisa ter mais de 18 anos e morar no Reino Unido. Ele participa do programa governamental “Innovative Finance ISA”, portanto os retornos são isentos de impostos de até £ 20.000 por ano. Certamente é ótimo ser britânico…

Informações sobre o Círculo de financiamento:

  • Investimento mínimo: £ 20
  • Retornos: de 4,8% a 7,5%
  • Mercado secundário: SIM
  • Rede de garantia: NÃO
  • Experiência online: site moderno e experiência de usuário superior. Retornos elevados
  • Línguas: 3
  • Apenas no Reino Unido

Ratesetter

(57.000 investidores, nenhum dos quais perdeu um centavo ...)

É outro gigante p2p do Reino Unido com mais de 2 milhões de dinheiro emprestado, e afirma que ninguém durante esses anos perdeu nem um quilo. De fato, uma das características mais interessantes do RateSetter é a “provisão encontrada”, uma garantia que cobre as perdas causadas por possíveis empréstimos não pagos.

O investidor médio no RateSetter possui um estoque médio de £ 20.000, os retornos parecem baixos, mas a segurança evidentemente tem um preço.

Os empréstimos destinam-se principalmente a indivíduos, mas também existem agências imobiliárias e empresas, enquanto a duração dos empréstimos varia de 1 mês a 5 anos. O RateSetter ainda não é compatível com o ISA, mas será em breve; além disso, possui um programa chamado SIPP que funciona como um fundo de pensão ativo. Por fim, a RateSetter, a fim de proteger seus investidores contra perdas, chegou a fundir três empresas de crédito que estavam com dificuldades.

Informações sobre o RateSetter:

  • Investimento mínimo: £ 1
  • Retornos: de 4,4% a 5,9%
  • Mercado secundário: SIM, em 99,6% deles
  • Rede de garantia: SIM
  • Experiência online: site agradável. Retornos médios-baixos.
  • Línguas: Inglês
  • Apenas no Reino Unido
  • Bônus: £ 100 (condições aplicáveis, apenas Reino Unido)

Zopa

Era uma vez, quando você procurava um empréstimo, iria ao banco. Zopa mudou tudo isso, introduzindo empréstimos sociais e usando a internet como um instrumento para conectar aqueles que procuravam um empréstimo com os credores.

É solicitado a Zopa que atualmente diminua o fluxo de potenciais investidores, a fim de equilibrar a oferta e a demanda dos empréstimos.

Infelizmente, a partir de 2017, a Zopa removeu a garantia dos empréstimos vencidos. O investimento mínimo é de 10 libras e o fracionamento é garantido pelo próprio sistema de investimentos. Você pode evitar preventivamente os empréstimos vendendo-os com uma comissão de 1%.

A transparência é total e todos podem solicitar a lista de empréstimos, para consultá-la ou avaliar o gráfico com as taxas de inadimplência listadas por ano.

Informações sobre o Zopa:

  • Investimento mínimo: £ 10
  • Retornos: de 3,7% a 4,5%
  • Mercado secundário: SIM (1% de comissão)
  • Rede de garantia: NÃO (desde 2017)
  • Experiência on-line: excelente site, transparência e experiência do usuário
  • Línguas: Inglês
  • Apenas no Reino Unido
  • Bônus de novas inscrições: £ 50 (condições aplicáveis, disponíveis apenas no Reino Unido)

EMPRÉSTIMOS SOCIAIS NÃO SÃO PARA TODOS

Isto é verdade por duas razões:

  1. Um é o ceticismo. A maioria das pessoas simplesmente não confia em novas ferramentas financeiras porque nunca ouviu falar. A confiança vem do conhecimento, e o conhecimento leva tempo. (Levei meses para confiar e começar)
  2. Outra razão é a ganância. Quando as pessoas são convidadas a escolher entre 8% e 35% de rendimento, muitas se enganam e vão para o segundo. Tudo bem, mas muitas vezes os empréstimos com piores desempenhos em termos de pontualidade são os que pagam mais. Acho mais seguro equilibrar risco / recompensa em empréstimos P2P.

Há uma demanda crescente de empréstimos mais inteligentes pela classe "mais segura". É importante fazer com que o sistema selecione para nós os melhores e mais seguros empréstimos para nós, quando possível.

É recomendável dedicar algum tempo para avaliar o perfil de risco / retorno de cada ferramenta, nem todos têm tempo ou paciência para fazer isso. Afinal, os retornos são definitivamente mais altos em comparação com o que há no mercado de "capital garantido". Esta é uma era de baixas taxas de juros e baixa inflação.

Este blog não é uma recomendação para investir em nenhuma dessas ferramentas. É apenas mais um ponto de vista de alguém que já investiu há algum tempo.

Isso pode inspirar aqueles que estão apenas começando, e aqueles que querem aumentar um pouco, mas não têm tempo para estudar os mecanismos.

Lembre-se de que os empréstimos nem sempre são garantidos e, mesmo que sejam, alguns limites e condições se aplicam. Também pode ser apropriado escolher empréstimos com classificações razoáveis.

O processo de investimento nem sempre é tão imediato quanto o esperado. Às vezes, você pode ter que esperar algumas horas / dias antes de poder ver a capital atribuída. A configuração de parâmetros muito restritivos aos empréstimos em carteiras automáticas geralmente é a causa da lentidão do processo.

Na minha experiência, Fixura foi o mais lento para comprar meus empréstimos, enquanto Mintos ainda é o mais rápido (2019).

O risco de inadimplência de uma plataforma ou de um originador de empréstimos nunca deve ser excluído. Não houve casos sensacionais na Europa, mas, por exemplo, houve um na China. Geralmente, o financiamento dos sites p2p é bem separado dos sites dos usuários, portanto, mesmo no caso de um padrão, ainda são possíveis soluções de final feliz.

Os empréstimos P2p podem ser uma boa ferramenta para distribuir o risco de uma parte de um portfólio global enquanto desfruta de retornos automatizados.

O sistema de resgate financeiro europeu, que oferece uma garantia para depósitos bancários abaixo de 100 mil euros, obviamente não é estendido a qualquer investimento incluído nos empréstimos p2p. A propósito, a cobertura de resgate financeiro europeu também está em discussão e pode até ser removida um dia. Não invista todo o seu capital em empréstimos sociais e distribua-o em mais de uma conta ou pelo menos em dois países diferentes, se puder.

Os empréstimos sociais são regulados e autorizados, não é o Velho Oeste - as regras são claras e são ditadas pelas organizações em cada país. Todos os sites listados podem fornecer informações detalhadas sobre o serviço que oferecem e geralmente são extremamente transparentes, precisamente para superar a desconfiança de futuros usuários.

É bom lembrar que as plataformas que oferecem muitas garantias e programas tributários vantajosos normalmente proporcionam retornos mais baixos. Em vez disso, as soluções mais agressivas, juntamente com retornos malucos, também podem nos dar o incômodo de ter que esperar para recuperar créditos por meses ou anos (vários empréstimos de alto risco serão inevitavelmente improdutivos).

Aqui você pode fazer a diferença selecionando com cuidado, cautela e bom senso. Lembre-se de que altos retornos costumam estar associados a riscos adequados.

Quão ético é o empréstimo P2P

Dúvidas da ética de alguns autores.

Alguns autores de alguns países cobram dos devedores taxas muito altas. Isso acontece por uma série de razões que nem sempre são causadas por algumas práticas não éticas.

Por um lado, alguns desses indivíduos / empresas não encontrariam facilmente crédito em outros lugares. Por outro lado, um empréstimo curto de uma pequena quantia em dinheiro está obviamente sujeito a custos fixos relevantes (em relação à quantia) que fazem o custo total do empréstimo aumentar bastante.

É possível se informar antes de investir para garantir que as taxas aplicadas aos mutuários sejam sustentáveis.

A beleza dos empréstimos p2p sem fins lucrativos

"Limpe sua consciência" e invista sem fins lucrativos com o Kiva e as outras ferramentas. estas são ferramentas fantásticas. Sou um investidor orgulhoso em presentes na Kiva. Também recomendo o Kiva aos mutuários para angariar fundos quando viajo para países em desenvolvimento.

Para quem permanece em dúvida e gostaria de fazer a coisa certa, talvez até equilibrar a ética de seus investimentos, (felizmente) existe WWW.KIVA.ORG

No Kiva, podemos finalmente emprestar sem interesse para pessoas com pequenos projetos nos países em desenvolvimento. Eu já fiz isso e a sensação de ajudar as pessoas é incrível, o site é incrível e é até possível oferecer um cupom de US $ 25 a quem quisermos.

Você não lucra com o Kiva, mas tem certeza de que está fazendo algo de bom, e isso é maravilhoso. Eu acho que é uma ideia extraordinária de presente. O site é apenas em inglês.

Assim como o Kiva.org, temos o Zidisha.org (mais eficiente que o Kiva) e o BabyLoan.org (microcrédito 2.0).

A maioria dos instrumentos mencionados foi testada em profundidade. Retornos acima de 25% geralmente são apenas hipotéticos.

Considerations Considerações finais e vencedores

- Na minha opinião, Bondora e Mintos são os mais acessíveis a todos e são fáceis de começar. (Aberto a investidores estrangeiros não residentes)

- Bondora até me permitiu registrar através da minha conta do Google e fazer um depósito com cartão de crédito

- Fixura está ok, mas cobra taxas muito pesadas

- Lendix / outubro não tem taxas muito altas por enquanto. No Lendix é mais complexo avaliar os riscos

Às vezes, existem campanhas de reembolso disponíveis para novos assinantes

Pergunte-me alguma coisa!

Este blog tem finalidades meramente informativas e educacionais

Bom artigo, não foi? Se você achou isso inspirador, faça-me um favor: bata palmas para me mostrar apreciacion!

Publicado originalmente em www.revenue.land em 20 de março de 2018.